法航高额赔偿难再现

　　尽管遭到不少中国乘客家属的质疑，但在马来西亚总理3月24日宣布飞机航程终结的次日，中国大陆的保险公司便纷纷启动了理赔程序。

　　相比可能持续数月和数年的谈判和诉讼，提前购买的商业保险是发生交通意外后乘客和家属更快获得经济赔偿的一种方式。最早在3月26日，便有保险公司向马航乘客家属发出了首批理赔金。

　　马航保单近两百人次

　　中国保监会在3月8日晚间发布紧急通知，要求全国各家保险公司排查机上乘客的投保情况。此后截至3月中旬，全国共有23家保险公司发现有机上乘客购买了商业保险。

　　从业内人士处获悉，在各保险公司完成初步的排查后，保监会3月18日又发布了关于MH370的应急处置预案。这一预案要求各保险公司专门成立应急领导小组，不仅要继续排查机上乘客保单，还需要尽快梳理理赔标准，准备好理赔工作。

　　3月24日，马来西亚总理宣布飞机在南印度洋“终结”（end）后，各家保险公司便开始了赔付工作。据4月中旬从保险业人士处了解到，截至3月底，23家保险公司已查明保险的马航乘客相关保单超过190人次，各家保险公司的预赔付总额已经超过2000万元人民币。而综合各家保险公司不断更新的数据，这一总额到4月中旬已经接近2500万元。

　　根据保险公司同业交流的信息，各家保险公司涉及MH370的险种主要是人寿险、交通意外险、团体意外险和短期旅游险等。由于各类险种的赔付标准、免责条款各有不同，保监会要求各保险公司对于合同范围内必须严格赔付，免责范围则鼓励通融赔付。

　　23家保险公司中，中国平安、中国人寿的预赔付金额最多。中国平安机上50多位客户涉及的险种包括其平安人寿的传统寿险分红险、人身意外伤害险以及交通团体意外险等。截至3月底，中国平安预赔付金额已经超过了1000万元。

　　在MH370失踪后十多天内，中国人寿排查出其涉及MH370机上乘客的保单超过70份，预赔付金额约为900万元，仅次于中国平安。包括中国人寿在内，多家保险公司在开通24小时报案、设立快速理赔的同时，均按照保监会的要求，根据公开的航班乘客名单主动联系乘客家属。

　　此外，由于机上乘客失踪至今，家属可能难以获得其身份证明和保单，各家保险公司被要求根据乘客名单进行操作，身份证明和保单等文件可以随后再补。包括中国人寿在内的部分保险公司则表示不需保单、身份证和户口薄等便可向家属办理赔付。

　　不同险种赔付有别

　　根据马来西亚政府发布的信息，MH370上共有154名中国乘客，占机上乘客的大部分。根据已经排查出的近200张保单来看，不少中国乘客购买了多份保险，比如中国人寿排查出的71张保单对应的机上乘客仅有34人。

　　对于家属来说，要在短时间内理清应该获得的保险赔偿并不容易。简单梳理公开称，便发现涉及MH370中国乘客的保单至少有十几个不同的险种，而不同险种的赔偿标准各有不同。

　　截至目前，飞机失踪的原因并不明确，这为各家保险公司确认是否处于拒赔范围也带来障碍。

　　MH370不寻常地调转航向仍然存在多种可能。上海交通大学教授韩长印介绍：如果最终调查发现系航班发生意外或者机组人员实施的故意行为，对购买了意外险以及包含死亡伤残内容保险的乘客来说仍不影响赔付。

　　“因为只要危险的发生不是被保险人的故意行为所致，对于被保险人来讲都属于意外，保险公司就应当给付保险金。”韩长印解释。他尤其提到，只要是死亡险，无论是终身死亡还是意外，都没有赔付上限，应该按照定额赔付的标准，“约定多少给多少”。

　　除了机组故意行为和飞机自身发生意外，恐怖袭击的因素仍然没有被完全排除。韩长印介绍，以恐怖袭击为例，安联保险和中国人保是列为免责范围，中国人寿、中国平安和太平洋保险则未列入免责范围，美亚和太阳联合保险则是需要加费承保。

　　正因事故原因难以界定，保监会在3月中旬发布的方案中特别要求，各保险公司上报属于拒赔范围的保单后，在未得到保监会回复前不得向保险受益人提出拒赔。

　　值得注意的是，对于机上未投保的40-50位中国乘客，保险公司并没有赔付的义务，理论上他们只能向马航方面索赔以获得相应的救济和补偿。不过根据获得的信息，部分保险公司已表示要对这部分乘客的家属提供经济援助。

　　由于和法航447事故存在很大的相似性，马航乘客中是否有人能获得高额赔偿也受到极大关注——2009年，法航AF447在大西洋中部坠毁，一位中国乘客投保了一款包含航空意外的中国人保保险，其家属获得了960万元的保险赔偿。

　　咨询中国人保后发现，这款名为“畅享人生年金”的保险产品其保险范围包括航空意外，且恐怖袭击并不在免责范围内，最高可以享受投保金额40倍的意外赔偿。法航事故中的中国乘客投保金额为24万元，因此受益人最终得以赔付960万元。人保客服介绍，这款产品在北上广的最低保费为1600元，其他地区为1000元。

　　从已知的信息来看，此次马航事件中，出现上述近千万天价保险赔偿的可能性并不大。公开显示，给出上述天价赔偿的中国人保此次排查出的保单，包含旅行社责任险限额800万元，但单名乘客能获得的赔偿上限为80万元。中国平安方面，200万元的最大单笔赔付已经是目前最高的一笔保险赔款。